De enestående balanse er hovedstolen pluss renten som gjenstår å betale på et lån eller gjennomsnittet av en låneportefølje (en hvilken som helst løpetid, avdrag, trekk- eller kredittkortgjeld som renter belastes med), i en periode, vanligvis en måned.
Den ubetalte saldoen er penger som er lånt, men som ikke er betalt i sin helhet innen forfallsdatoen. Långiveren bruker denne saldoen til å beregne på uttalelsen din hvor mye renter det skyldes for den perioden. Kredittbyråer baserer låntakers kredittverdighet på eventuelle ubetalte saldoer de har..
Jo nærmere låntakers gjeld er lånegrensen, desto mer vil den bli ansett som en finansiell gjeld. Som med dårlige saldoer, ser kredittbyråene også på hvordan kreditt opprettholdes hos långivere.
Å betale den ubetalte saldoen på hver uttalelse i sin helhet holder låntakers kreditt på det høyeste nivået. Det gir også høy kredittvurdering til låntakeren.
Artikkelindeks
Kredittleverandører rapporterer ubetalte saldoer til kredittrapporteringsbyråer hver måned. Kredittutsteder rapporterer vanligvis den totale ubetalte saldoen til hver låntaker på tidspunktet for innlevering av rapporten..
Saldoer rapporteres på alle typer gjeld, revolverende og ikke fornybare. Med ubetalte saldoer rapporterer kredittutstedere også misligholdte betalinger som er mer enn 60 dager forsinket.
Rettidig betaling og ubetalte saldoer er to faktorer som påvirker låntakers kredittvurdering. Eksperter sier at låntakere bør streve for å holde de totale ubetalte saldoer under 40%.
Låntakere med samlet dårlig gjeld på mer enn 40% kan enkelt forbedre kredittvurderingen ved å foreta større månedlige innbetalinger som reduserer den totale dårlige balansen..
Når den totale ubetalte saldoen synker, øker låntakers kredittvurdering. Punktlighet er imidlertid ikke så lett å forbedre. Forsinkede betalinger er en faktor som kan vare tre til fem år på en kredittrapport..
Gjennomsnittlig ubetalt saldo på kredittkort og lån er en viktig faktor i forbrukerens kredittvurdering.
Månedlige, gjennomsnittlige ubetalte saldoer på aktive kontoer rapporteres til kredittbyråene, sammen med eventuelle andre beløp som allerede er forfalt..
Ikke-revolverende lånesaldoer vil reduseres månedlig med planlagte betalinger. Saldoen på revolverende gjeld vil variere avhengig av bruken som innehaveren gir til kredittkortet sitt.
Den grunnleggende formelen for å beregne en ubetalt saldo er å ta den opprinnelige saldoen og trekke utbetalingene. Rentekostnader kompliserer imidlertid ligningen for pantelån og andre lån..
Fordi en del av lånebetalingen brukes på betaling av renter, må det opprettes en amortiseringstabell for å beregne den ubetalte saldoen på et lån..
En amortiseringstabell lar deg beregne hvor mye av betalingen som er påført hovedstolen og hvilken del du skal betale renter. Følg disse trinnene for å opprette en amortiseringstabell og beregne den ubetalte saldoen:
Lånedetaljer er først oppført; for eksempel:
- Lånebeløp = $ 600.000
- Beløp som skal betales månedlig = $ 5000
- Månedlig rente = 0,4%
Den månedlige renten beregnes ved å dele den årlige renten med antall betalinger hvert år. For eksempel, hvis lånet har en årlig rente på 5% og betalingene er månedlige, er den månedlige renten 5% delt på 12: 0,4%.
Fem kolonner opprettes for amortiseringstabellen: betalingsnummer, betalingsbeløp, rentebetaling, hovedbetaling og ubetalt saldo.
Under "betalingsnummer", blir nummer 0 skrevet på første rad. Under "ubetalt saldo", i den første raden, skrives det opprinnelige lånebeløpet. I dette eksemplet vil det være $ 600.000.
I kolonnen "betalingsnummer" er tallet 1 skrevet i raden under betaling 0. Beløpet som skal betales månedlig skrives i samme rad, i kolonnen "betalingsbeløp". Det ville være $ 5000 i dette eksemplet.
I den samme raden, i kolonnen "rentebetaling", multipliseres den månedlige rentesatsen med den ubetalte saldoen før denne innbetalingen, for å bestemme delen av rentebetalingen. I dette eksemplet ville det være 0,4% multiplisert med $ 600 000: $ 2400.
Det totale beløpet som betales månedlig trekkes fra rentebetalingen for å finne hovedbetalingen for denne raden. I dette eksemplet vil det være $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.
I kolonnen "ubetalt saldo" i samme rad trekkes denne hovedbetalingen fra forrige saldo for å beregne den nye ubetalte saldoen. I dette eksemplet vil det være $ 600.000 minus $ 2.600: $ 597.400.
Prosessen som utføres for den første betalingen gjentas for hver etterfølgende betaling som er utført. Beløpet vist i kolonnen "ubetalt saldo" i raden med den siste betalingen er den nåværende ubetalte saldoen på lånet, som fremhevet i bildet.
Kredittkortselskaper viser renten som en månedlig prosentandel. Renten som skal betales, avhenger av denne satsen, den ubetalte saldoen og antall dager den ubetalte saldoen er ubetalt.
Det belastes bare renter på den ubetalte saldoen hvis minimums- eller delbeløpet betales på den angitte datoen, ikke det skyldige beløpet. Dette kalles revolverende kredittfasilitet..
Det er en rentefri periode der beløpet som brukes på kredittkortet ikke tjener renter. Dette er varigheten mellom den første dagen i faktureringssyklusen og betalingsfristen.
Et ekstra forsinkelsesgebyr gjelder hvis forfalt beløp ikke er betalt innen angitt dato. Denne serviceavgiften gjelder for renter og andre avgifter, inkludert i det totale skyldige beløpet.
Mange kredittkortselskaper bruker en gjennomsnittlig daglig ubetalt saldometode for å beregne den månedlige renten som brukes på et kredittkort..
Den gjennomsnittlige daglige balansemetoden lar et kredittkortselskap belaste litt høyere renter; vurdere kortholderbalanser gjennom hele måneden og ikke bare på sluttdatoen.
Ved beregning av gjennomsnittlige daglige ubetalte saldoer legger kredittkortselskapet til de ubetalte saldoen for hver dag i den månedlige faktureringssyklusen og deler den med det totale antall dager.
En daglig rente blir også beregnet og belastet av antall dager i faktureringssyklusen for å komme til den totale månedlige renten..
Ingen har kommentert denne artikkelen ennå.